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中国经济快车上很多高速发展的产业,里面存在大量的潜规则,而之所以潜规则大于了规则,劣币驱逐了良币,最简单的原因就是违法成本太低。目前,信用机制屡被提及,且国家和企业也都在努力建设,而和国外常年现实生活中积累的各种信用体系不同,中国的信用体系可以从大数据出发,一步到位。

大数据信用体系,从更多维度去迅速判断一个人

传统的银行征信是比较严苛的:需要稳定的工作、大额的固定资产,良好的消费记录等,才能给出一个人的信用体判定。但这些条件对部分大众人群来说,局限性是非常明显的。比如学生、刚走上社会的年轻人、自由职业者、作家等等,银行的信用体系就没有办法给他们授信。

而大数据征信则是另一番景象,比如中国首家互联网信用评估平台Wecash闪银,依托数据挖掘分析和机器学习技术,3分钟即可完成评估,得到信用额度。基于该评估结果,撮合个人和机构进行交易,帮助个人享受到更便捷的金融服务,同时享受到租车、租房、旅游、教育等生活方面的便利。目前闪银拥有超4500万用户量。闪银数据主要来自三部分:a、用户主动在闪银授权的教育信息、金融数据、社交网络、运营商、电商数据等;b、国家权威机构和民间第三方机构的数据;c、用户在应用场景中产生的行为数据。闪银累计获得百万级带标记实名样本,千万级非标记实名样本,亿级匿名样本,千万级黑名单数据,亿级电话号码数据。

Wecash闪银基于强大的数据点基础,较银行而言,更加科技化和人性化,让更多暂时没有办法向银行证明自己信用的人,可以有了信用贷款和消费。从这个角度来说,显然更科学便捷一些,也更能满足真正需要钱的、靠谱借款人的需求,把金融服务从锦上添花,扩展到雪中送炭。

目前中国上网人群中,只有2亿人在银行体系内有信用:持有信用卡、办理了房贷、车贷等业务,另外有将近4亿人的信用记录一片空白,没有机会在银行拿到钱。而从另一个角度来说,一个人也许没有银行所需要的硬性条件,但并不排除他是个值得信任的人。Wecash闪银的这套新的授信逻辑可能会成为更好的一个评判标准,而且也更接近信用这个词的含义。大数据在里面起到了重要的作用,这也会让更多的金融产品逐渐改变自己之前的判断机制。

从消费金融的火爆看市场对信用体系的饥渴

在国家政策和社会的大力支持下,消费金融算是各方炙手可热的香饽饽。这个市场是非常有意思的,比如刚踏入社会的白领,喜欢分期购物或旅游。按照银行的规则,大学刚毕业的人群,他们的信用还没有建立起来,偿还能力比较堪忧,所以对他们的授信把控很严。但是分期公司会从更多的维度看待这个问题:比如会通过社交网络记录、通信记录、互联网购物记录来评价他们的信用程度。这样一来绝大多数满18周岁的年轻人都有了拥有信用的可能性。

最终的结果就是:互联网金融领域的公司抢占了未来市场、巨头谋定后动,只有传统信用体系比较完整的银行,落后了很多。其中的原因非常简单:银行对信用的判断标准较为陈旧,而新时代下已经有了新的形势。这一点上,互联网公司抓的更为准确,服务也更人性化。

2015年3月,发力互联网信用体系的闪银奇异科技完成2000万美元B轮融资,估值过亿美元,投资机构为SIG,此前闪银奇异创建八个月就获得IDG660万美元A轮融资,这个领域显然正在越来越热。

信用是社会的基石,是看的见的趋势

发达国家不管有什么样子不同的政策,但在信用体系上,都是出奇一致的发达,因为信用是社会的基石,这肯定是一个国家步入文明发达的必由之路,而目前已经成为第二大经济体的中国,显然在信用建设上,是一个很强的需求和风口。

现在是一个移动互联网的时代,人更多真实的信息都存在于网络、社交网络和手机之上,通过这些信息其实可以更深刻的了解一个人。当你翻看他的微博、朋友圈、博客等社交内容,大概可以知道他是一个什么样子的人,甚至比你认识三年更加深刻。可以看到,现在的信息更为深入人心,那么这样的情况下,如果一个人在互联网上都没有什么痕迹,其他方面就算再完美,可能也是有巨大风险的。

新时代就有新机遇,而信用体系是基石,也是我们国家比较欠缺不完善的,所以我们直接一步到位的让信用体系大数据化,一定是一个巨大的风口。


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